一時払い養老保険

予定利率の低迷により、養老保険は魅力に乏しいものになってしまいました。ところが数年前、生命保険各社は相次いで、一時払い商品を対象に「予定利率」を引き上げています。

そこで、比較的貯蓄性がある一時払い養老保険をみてみましょう。

2005年12月、一時払い終身保険や一時払い養老保険などの銀行窓口での販売（窓販）が解禁されました。

2006年春、日銀は量的金融緩和策を解除。これを機に一部保険会社が、20年余りの間、段階的に引き下げてきた予定利率を、一時払い商品について引き上げました。そして2007年、これに追随する会社が次々に現れました。

当時、銀行窓口専用の一時払い商品も、かなりの種類が登場しました。その中から、窓販専用の一時払い養老保険を見てみましょう。

一時払い保険料100万円・10年満期

男性・契約年齢	死亡・高度障害保険金（万円）	解約返戻金（万円）							満期保険金（万円）	満期時返還率
男性・契約年齢	死亡・高度障害保険金（万円）	1年後	2年後	3年後	4年後	5年後	6年後	7年後	満期保険金（万円）	満期時返還率
40歳	107.2	89.4	90.2	91.1	92.0	93.9	95.9	97.8	107.2	107.2％
50歳	107.1	89.3	90.2	91.0	91.9	93.8	95.8	97.7	107.1	107.1％
60歳	106.7	89.3	90.1	90.9	91.8	93.6	95.5	97.5	106.7	106.7％

男性・契約年齢	死亡・高度障害保険金（万円）	解約返戻金（万円）							満期保険金（万円）	満期時返還率
男性・契約年齢	死亡・高度障害保険金（万円）	1年後	2年後	3年後	4年後	5年後	6年後	7年後	満期保険金（万円）	満期時返還率
40歳	107.2	89.4	90.2	91.1	92.0	93.9	95.9	97.9	107.2	107.2％
50歳	107.2	89.4	90.2	91.1	92.0	93.9	95.8	97.8	107.2	107.2％
60歳	107.0	89.3	90.2	91.1	91.9	93.8	95.7	97.7	107.0	107.0％

※予定利率は毎日改定。表は1.2％の場合。

この商品では、市場金利に応じて解約時に適用する予定利率を毎月設定、一方、契約後の予定利率は保険期間を通じて一定とされているため、金利上昇局面で契約すると、オトクということになります。しかしその後の低金利等の影響で、販売は伸び悩んでいるようです。

一時払い養老保険の保険料は高額とならざるを得ず、一時払い商品では、一時払い終身保険が主流といえます。

契約時から10年間の死亡保障は払込保険料相当額で、10年経過後は死亡保障が増額します。解約返戻金は、第１保険期間は一時払い保険料相当額と同額で、第２保険期間開始日以後は増額するものです。

保険商品の銀行窓口販売が、2007年12月に全面解禁されました。生命保険各社では、窓販専用の商品開発や、子会社の設立など動きが活発になっています。

生命保険の窓販の動きには注目しておきましょう。